加拿大房屋保险:买房族必须搞懂的知识

加拿大并没有规定住宅物业必须购买保险,很多人之所以购买保险是因为提供按揭服务的银行要求客户为房屋买保险。房保同车保一样是我们生活中的必不可缺,使我们已经供完了全部贷款,也应继续买保险。

加拿大

加拿大房屋保险不可或缺

购买住房后的件事就是购买住宅保险了。虽然加拿大并没有规定住宅物业必须购买保险,很多人之所以购买保险是因为提供按揭服务的银行要求客户为房屋买保险。其实,购买房屋保险不仅仅是降低银行的贷款风险,对于住户也可以很好的控制意外造成的损失。房保同车保一样是我们生活中的必不可缺,使我们已经供完了全部贷款,也应继续买保险。

这里建议大家在合同生效执行后交屋之前购买好保险(但必须告知保险公司保险生效日期)。对于换屋的买家可以选择转换原保险公司保险或结束原来房屋保险购买新的保险。

加拿大两类房屋保险的优劣

加拿大房屋保险有两类保障产品。类称为「普通保障」(BroadForm):亦是基本保险,只包括列明的意外,如火灾、漏水等,其他的意外则没有赔偿;第二类则为「全面保障」(All Risk Form):除了列明的数种天灾-外,其他所有事故全包。两种保险的费用相差不大,以一间二十多万元的房屋计算,每年约相差二十五元至一百元左右,至于相差多少则视乎保险公司而定。业主在购买保险或转换保险时要小心留意保险合约内的细节,哪些项目保,哪些项目不保,做到心中有数。

很多保险公司对顾客提供不同的优惠,例如同时购买车及屋的保险、屋龄低、具保安装置、户主年龄超过五十岁、三年来没有意外发生、房屋没有按揭、家庭成员非吸烟人士及长期顾客等各种优惠。

业主需要特别注意的是切勿为减轻保费而申报假资料,因为发生意外后,保险公司会派专员调查,如发现受保人提供的资料不实,保险公司有权取消赔款或减低赔款额。例如房屋值四十万,业主向保险公司申报只值二十万,待发生意外时,调查结果指业主应得到十万元赔偿,但保险公司只会按比例赔偿,终只赔偿五万。

对于购房后会将房屋出租或分租给超过一户的租客,业主应该尽可能购买商业性保险,否则发生意外时,保险公司不会负责。由于楼价浮动,业主亦未必清楚物业的价值,保险公司或许会派出专人上门评估。评估费用由保险公司支付。

普通保障

普通保障列明十多项受保的灾害,若这些意外是属于所指定的受保范围,那便获得赔偿。以下是一般保险公司在普通保障内所列出的十二项灾害。

1.火灾及雷电(Fire and Lightning):火焰或被雷电击中酿成火灾。

2.爆炸(Explosion):由天然气、煤气或石油气引发爆炸。

3.浓烟(Smoke):火灾中之浓烟,可烟熏所有墙壁、家俬及窗帘;焦黑的灰尘不但难以清洗,清理费用也不菲。

4.暴风雨或冰雹(Windstorm and Hail):由暴风雨或冰雹造成房屋外墙之破坏或缺口,令致屋内家俬财物受损乃属受保范围内。倘若忘记关上门窗而遇到同样的损毁,则不会获赔偿。

5.爆窃(Theft):盗贼通常是趁无人在家时入屋爆窃,故此打破门窗或破坏土库入屋等情况常常出现。不过,若歹徒是住屋成员之一或是留宿雇员,保险公司绝不会作出任何赔偿。

6.骚动及内乱(Riot and Civil Commotion):在骚动及内乱中遭受不法分子滋扰所造成的财物损失,也会受到保障。

7.空中堕物(Falling Object):不论是被飞机、导弹或卫星等堕下来的物件击中楼房以及私人财物,可向保险公司申报赔偿。

8.蓄意破坏及恶作剧行为(Vandalism and Malicious Acts):房屋受到恶意破坏应时报警,以免受到不必要的滋扰及防止损毁继续扩大。若房屋空置多于三十天以上,保障便自动消失,一切后果由屋主独自承担。

9.房屋被车辆撞击(Damage By A Vehicle):若家中车辆失控或泊车时不小心撞到房屋或附近的建筑物,保险公司先扣除垫底费(Deductible)后才作出赔偿。

10.突发性漏水及水浸(Accidental Discharge Or Overflow Water):突发生水患弄致屋内地板、地毡及家俬杂物受损,便可向保险公司申报。但由于喉管松脱或日久失修之渗水及漏水现象,却不属受保范畴。

11.玻璃破烂(Glass Breakage):除了建筑中或空置中的物业,家中门窗玻璃遭受到意外损毁都受到保障。

12.私人财物在运送途中受损(Transportation):私人财物或家具在运送途中受到破??坏如汽车相撞或翻车等,都受到保障。

全面保障

全面保障列出不受保障的灾害,两者相比下,全面保障的范围比普通保障的较为广阔,照顾的层面也较全面,故此保费相对地较普通保障为高!

以下所列16项是一般保险公司列为不受保的灾害﹐由13至16这4点需要详细说明:

1.房屋用作商业用途

2.建筑中房屋受到破坏

3.空置物业超过30天

4.非法用途如大麻屋、制毒工场等

5.核子大战

6.被放射性物料破坏

7.雀鸟、鼬鼠及昆虫等破坏

8.酸雨破坏

9.被工业用浓烟破坏

10.被出租租客盗窃

11.额外工程破坏草地

12.物业在建筑过程中被偷走材料

13.地震(Earthquake)

地震保障的保费主要以地区来划分,东岸的地区一般比西岸的平坦,发生地震比率较低。其二,房屋的外墙结构也有差别,如石外墙比砖皮外墙的昂贵。在安省﹐一所$30万重建费的砖皮外墙房屋﹐便需要大约3千元的地震保障费用。

14.洪水泛滥(Flooding)

洪水泛滥一般给人的印象是河水水位上升而涌出河道造成的破坏,但多伦多于2005年8月期间因地下水道淤塞而未能及时疏通当日的豪雨,导致很多房屋被雨水入侵造成水浸,这种情况是不受保的灾害之一。

15.战乱(War)

国与国之间产生冲突,甚至酿成战争的话,一经政府宣布成为战区,所有房屋保障便时失效。

16.自然损耗(Wear and Tear)

陈旧屋顶、水管漏水、门窗生锈及房屋结构出现轻微损毁,屋主都应尽快验查及维修,免除因日久失修而酿成更大的损耗。意外是因自然损耗而造成的话,损毁的地方便不属于受保范围。

或租或买 都需要保险

生活在加国,保险不可或缺﹐除了普遍的汽车保险外,房屋保险亦是重要。

业主保险(Homeowners Insurance)

作为自住物业的屋主,不论是否需要申请房屋按揭﹐也应购买屋主保险。鉴于法律没有明文规定屋主必须购买任何保险,一般而言,只是置业人士在办理房屋按揭时,按揭公司便要求申请人提供房屋保险证明,以保障房屋作为抵押品之价值。在北美洲﹐保险不单是保障个别物品的市场价值,还涉及赔偿第三者所引起的索偿责任问题,例如因个人的疏忽引致火灾,不但可烧毁整座房屋,也可能蔓延附近的邻居﹐屋主除了失去其房屋外,还有和面对数以十万元计的索价金额。

租客保险(Tenant Insurance)

当租客租下单位时,便要负上安全使用这空间的责任,房屋外壳或大厦的共管地方固然是房东或物业管理公司负责,然而屋内的空间及租客的私人财物﹐是需要一份租客保险来保障,确保如火灾、浓烟、爆炸、爆水管及盗窃等灾祸发生时﹐获得合理的赔偿,同时亦包括第三者所引发的索偿和诉讼问题。

房东保险(Landlord Insurance)

房东切勿忘记购买房东保险。若出租物业发生意外时,警方及保险公司有关部门会彻查原因及是那一方的过失,若是属于客疏忽的话,租客便要承担责任,若然是房东疏忽之误,那这份「房东保险」便发挥其保障效用,甚至有些个案虽已判断是租客的责任,可惜租客没有履行责任和作出赔偿便逃之夭夭,那所有索偿的矛头便会直指房东!

租住公寓千万别忘了购买财物保险

如果你居住在一座公寓或共管公寓,你的洗碗机的水管破裂,将楼下邻居的电脑浸坏,不要指望保险公司会出钱赔偿。你的邻居如果没有将电脑列入个人保单的话,也别想向保险公司索赔。

对于延续保单或购买保单的消费者来说,这类情况都需要特别加以注意,否则一旦出现问题便只好自认倒霉。

加拿大人认为,人人都需要为自己的财物购买保险,使是租来的也是如此。同时,人们还应该经常查看自己的保单,看是否有物品的价值应该重新申报,对于绘画或软件等昂贵物品应该保存好财产目录,因为它们被盗或被损后很难申报。

保险业资深人士表示,对于大多数人来说,在购屋前的份个人财产保单通常是为个人物品购买的。作为租客来说,不要想当然地认为房东的保单会承保租客的家俱或衣物,这实际上取决于损坏是如何造成的。如果由于线路不当引起的火灾,房东要对损失负责。可是,如果火灾是由租客在烧饭时不小心引起,房东就没有任何责任。

业内人士多次建议,对于一些必要物品,在买保单时要确保有重置成本保险批单。例如,如果一场大火吞噬了你的厨房,保险公司会对你的冰箱做出估值。假如那已经用了十五年,当然值不了多少钱。可是,如果你为冰箱买了重置成本保险,你就可以得到一台全新类似质量冰箱的赔偿。

哪些不在公寓管理公共保险范围内

住户个人财产和物品管理:公司买的公共的保险并不涉及每单位内住户自己的财产,例如电视、电脑、相机、家具、字画、艺术品等,如果遇到火(水)灾的损坏,或是遭窃等,只有自己有买公寓保险才能获得妥善的理赔。

个人疏失造成公寓的损坏:例如自己煮食时忘了关火造成火灾,浴室忘了关水或洗碗机故障造成漏水,因而破坏其他单位的物品、地毯或装潢等等,此类损失并不全在公共保险范围内。

单位内的意外赔偿:公共保险仅负责公共地方的第三责任险,并不包括个别单位内。例如聘请的清洁工在你你的厨房摔一跤,或来访客人受伤,公寓险就可帮你理赔。

居家生活费用:若你的公寓发生火灾,或是因暴动被警察包围大楼无法返家,公寓险会理赔你这段时间在外所需的住宿费、生活费等。几年前列治文飞机撞大楼事件,很多住户没有买公寓险,还得自掏腰房子,真是损失惨重。

装潢或改造:因为意外造成家具或住家装潢的损坏,为了居家舒适美观,你可能换了地毯,或是价值不菲的灯饰、家具等,这些装潢的费用,自然也可以获得理赔。

物业重建:管理公司买的公共保险的保额过低,如果遇到火灾或其他灾害必须重建,但公共保险保费理赔未能保足现今重建的损失,你的部分便可由公寓险补偿。

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