保費也能省?加拿大房屋保險怎麼買才對

在你買了房子後,你就會被告知要買房屋保險HOME INSURANCE, 加拿大並沒有規定住宅物業必須購買保險,很多人之所以購買保險是因為提供按揭服務的銀行要求客戶為房屋買保險,在CLOSING(交接)之前,必須提供保險證明INSURANCE PROOF給貸款銀行。其實,購買房屋保險不僅僅是降低銀行的貸款風險,對于住戶也可以很好的控制意外造成的損失。房保同車保一樣是我們生活中的必不可缺,即使我們已經供完了全部貸款,也應繼續買保險。

這里建議大家在合同生效執行後交屋之前購買好保險(但必須告知保險公司保險生效日期)。對于換屋的買家可以選擇轉換原保險公司保險或結束原來房屋保險購買新的保險。

  房屋保險分類及區別

普通房屋保險︰列明了十多項受保的災害,若這些意外是屬于所指定的受保範圍,那便獲得賠償。以下是一般保險公司在普通保障內所列出的十二項災害。

1.火災及雷電(Fire and Lightning)︰火焰或被雷電擊中釀成火災。

2.爆炸(Explosion)︰由天然氣、煤氣或石油氣引發爆炸。

3.濃煙(Smoke)︰火災中之濃煙,可煙燻所有牆壁、家俬及窗簾;焦黑的灰塵不但難以清洗,清理費用也不菲。

4.暴風雨或冰雹(Windstorm and Hail)︰由暴風雨或冰雹造成房屋外牆之破壞或缺口,令致屋內家俬財物受損乃屬受保範圍內。倘若忘記關上門窗而遇到同樣的損毀,則不會獲賠償。

5.爆竊(Theft)︰盜賊通常是趁無人在家時入屋爆竊,故此打破門窗或破壞土庫入屋等情況常常出現。不過,若歹徒是住屋成員之一或是留宿雇員,保險公司絕不會作出任何賠償。

6.騷動及內亂(Riot and Civil Commotion)︰在騷動及內亂中遭受不法分子滋擾所造成的財物損失,也會受到保障。

7.空中墮物(Falling Object)︰不論是被飛機、導彈或衛星等墮下來的物件擊中樓房以及私人財物,可向保險公司申報賠償。

8.蓄意破壞及惡作劇行為(Vandalism and Malicious Acts)︰房屋受到惡意破壞應即時報警,以免受到不必要的滋擾及防止損毀繼續擴大。若房屋空置多于三十天以上,保障便自動消失,一切後果由屋主獨自承擔。

9.房屋被車輛撞擊(Damage By A Vehicle)︰若家中車輛失控或泊車時不小心撞到房屋或附近的建築物,保險公司先扣除墊底費(Deductible)後才作出賠償。

10.突發性漏水及水浸(Accidental Discharge Or Overflow Water)︰突發生水患弄致屋內地板、地氈及家俬雜物受損,便可向保險公司申報。但由于喉管松脫或日久失修之滲水及漏水現象,卻不屬受保範疇。

11.玻璃破爛(Glass Breakage)︰除了建築中或空置中的物業,家中門窗玻璃遭受到意外損毀都受到保障。

12.私人財物在運送途中受損(Transportation)︰私人財物或家具在運送途中受到破壞如汽車相撞或翻車等,都受到保障。

全面性房屋保險︰列出不受保障的災害,兩者相比下,全面保障的範圍比普通保障的較為廣闊,照顧的層面也較全面,故此保費相對地較普通保障為高!以下所列16項是一般保險公司列為不受保的災害,由13至16這4點需要詳細說明︰

1.房屋用作商業用途

2.建築中房屋受到破壞

3.空置物業超過30天

4.非法用途如大麻屋、制毒工場等

5.核子大戰

6.被放射性物料破壞

7.雀鳥、鼬鼠及昆蟲等破壞

8.酸雨破壞

9.被工業用濃煙破壞

10.被出租租客盜竊

11.額外工程破壞草地

12.物業在建築過程中被偷走材料

13.地震(Earthquake)︰地震保障的保費主要以地區來劃分,東岸的地區一般比西岸的平坦,發生地震比率較低。其二,房屋的外牆結構也有差別,如石外牆比磚皮外牆的昂貴。在安省,一所$30萬重建費的磚皮外牆房屋,便需要大約3千元的地震保障費用。

14.洪水泛濫(Flooding)︰洪水泛濫一般給人的印象是河水水位上升而涌出河道造成的破壞,但多倫多于2005年8月期間因地下水道淤塞而未能及時疏通當日的豪雨,導致很多房屋被雨水入侵造成水浸,這種情況是不受保的災害之一。

15.戰亂(War)︰國與國之間產生沖突,甚至釀成戰爭的話,一經政府宣布成為戰區,所有房屋保障便即時失效。

16.自然損耗(Wear and Tear)︰陳舊屋頂、水管漏水、門窗生銹及房屋結構出現輕微損毀,屋主都應盡快驗查及維修,免除因日久失修而釀成更大的損耗。意外是因自然損耗而造成的話,損毀的地方便不屬于受保範圍。

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  購買房屋保險的省保費小竅門

1. 房屋與汽車安排在同一保險公司購買,不僅可免除花時間向不同保險從業員查詢,更不會因各樣保單到期的日子不同而忘記,最重要的是保險公司為鼓勵客人把汽車及房屋一起投保,提供保險折扣。更有些公司推出劃一”墊底費”,即汽車跟房屋在同一個意外下受損毀,保險公司只要求客人支付其中一個”墊底費”便可。

2. 安裝中央防盜及防火警報系統之客人會獲得折扣,更有些公司對設有灑水系統的房屋給予額外折扣,家居安全設施完善,折扣也相應提升。

3. 與父母同住及跟父母聯名購買房屋的客人,會因著父母的年齡到達五十歲或以上的而獲得年齡折扣。

4. 長期的客人往往是保險公司最珍貴的資產,因此有些公司會給予連續投保超逾三年的客人忠心折扣。

5. 調高”墊底費”可得高墊底費之折扣,在現實生活中,小意外也有可能會出現,若在能力範圍內應付得到的,便可把”墊底費”金額調高一些,借以立即減省保費。

6. 不吸煙的習慣,除了對個人健康及周圍環境有一定的好處,更會減少火災的發生,家居更安全舒適。若家中沒有吸煙者,便可獲享不吸煙折扣。

7. 信貸紀錄在北美社會是非常重要的,若某君經常忘記清繳帳單或支票常常不能兌現而被銀行”彈票”的話,這人的信貸紀綠便毀于一旦。若能保持良好的信貸評級,部分的保險公司將可給予折扣優惠!

8. 沒有按揭的屋主,自然有較寬裕的財力來保養及維修其物業,因而減低房屋因日久失修而引發的破損。故此保險公司也很樂意提供更多的折扣給予一些毋須房屋按揭的客戶。

在購買房屋保險時,保險公司都會向投保人問一些問題,以下幾種情況如果回答是YES,就需要購買特別險種,不是每家房屋保險公司都會保的︰

1、房屋無人居住

2、有3個或以上家庭同時居住于此.

3、此房在1900年之前建成.

4、房子是3個單元以上的房產之一.

5、過去五年曾有三次以上的索賠.

6、.此物業有三個以上的銀行貸款.

另外,一般來說房屋保險公司可能都需要詢問以下的問題,所以購買保險之前可以簡單了解下,做到心中有數。

1.Describe your dwelling. 描述你的房屋的外形.

detached,semi-detached, townhouse, condo. ….etc.獨立,半獨立,鎮屋等

2.in what year was your dwelling built? 房齡

3.what type of roof does your dwelling have? 何種屋頂 ,例如最常見的是瀝青片ASPHALT SHINGLES,也會有瓦頂的, 平頂的。

4.when was the roof last renovated?屋頂上次更換的時間?24年以上,以下?

5.what type of construction is your dwelling?結構如何? 磚,石頭,木板,鋁板外牆等。

6.do you know the construction cost(not the market value) of your dwelling?你知道房屋的建築費用嗎?這里不是指房屋的交易價格。是指失火後的重建費用。

7.please select the construction cost? 房屋重建費,例如 2500平方英尺的60萬買的房屋,重建費可選45萬上下,因為地皮有價值,這里是房屋在火災後重建的建築費用。 (目前保險公司會按180元/平方尺建築費計算)

8.what is the primary heating system of the dwelling?加熱系統,電,氣,油,太陽能?

9.what is the additional heating system in your dwelling?附加的供熱系統

10.how many full cords of wood or bags of wood pellets are used per year?每年壁爐燒多少木頭? 80根以上?

11.what type of alarm system do you have in your dwelling ?報警系統類型。

12.how many smoke detectors do you have?有幾個煙霧報警器?

13.is your dwelling located within 300m of a fire hydrant? 300米內有無消防栓?

14.is your dwelling located within 8KM of a fire hall? 八公里內有無消防局?

15.who will occupy the dwelling you want to insure? 誰在此居住? 自己? 租客?

16.how many mortgages do you have on your dwelling? 有幾家貸款銀行?

17.do you run some business from your home? 有無家庭小生意?

18.personal information 個人信息,例如,姓名,生日,地址,電話,郵件,婚否,等等。

基本以上都是保險公司必問的問題。購買房屋保險之後的幾日,大多數房屋保險公司會和你預約,並派人到你家里檢查(INSPECTION). 他們一般不大會和屋主交談,只是向保險公司描述被保房屋的事實.以上僅供參考,以屋主與保險公司簽訂的合約為準。

  買房屋保險注意

  房屋責任險易被忽略

房屋的責任險(Liability)是常被新移民所忽視的險種,然而它的涵蓋面往往會出人意料。比如房屋墜落物、 柵欄倒塌損壞鄰居物業,就會從責任險中賠付,通常保額為100萬。很多人喜歡呼朋喚友到家里來玩,一旦發生意外有客人受傷,也是從責任險中賠付。

  租客有保才能脫險

幾乎所有的租客在租房的時候只關心房租是多少,從來沒有考慮到自身購買保險的問題。屋主一旦要把房屋出租,需要向保險公司講明,但保險費也會隨之增加。很多出租屋的屋主因此不願意向保險公司說,或者不知道有這樣的要求。這也就意味著屋主的房屋保險根本不保護租客,或者說一旦出事,保險公司會因屋主未如實說明而拒賠。另一方面,即便屋主是按照出租屋購買的保險,保險也僅僅是保房屋的結構,而對租客的財產,或因租客的責任道致的損壞不予賠償。租客可能因為失誤(忘關水龍頭、炒菜著火等)道致房屋被水淹、引發火災等,往往要由沒有保險的租客自己來承擔,擔子有多重可想而知。此外,租客的個人財物受到意外損失也不能得到賠償,據保險公司統計,一般租客的財物總值在3.5萬左右,這部分財產是屋主房屋保險所不包的。如果租客的客人來訪出現意外,也要由租客自行承擔責任,沒有責任險傍身,責任會重過泰山。

  地下室灌水需另買保險

下水道回水或倒灌(Sewer Backup)是加拿大特色的一種房屋災害,如果沒有親身經歷過,是不知道它的厲害,這個險種是需要額外購買的。就多倫多來說所有房屋都有可能遭遇下水道倒灌,即便以前沒有發生過,一旦遭遇大暴雨,下水管道有可能不勝負荷道致倒灌。屋主在購房的時候不能查到相關的歷史資料,只有保險公司有賠付的紀錄,但保險公司也不會隨意泄露這些資料。

  其他注意

業主在購買保險或轉換保險時一定要小心留意保險合約內的細節,哪些項目保,哪些項目不保,做到心中有數。很多保險公司對顧客提供不同的優惠,例如同時購買車及屋的保險、屋齡低、具保安裝置、戶主年齡超過五十歲、三年來沒有意外發生、房屋沒有按揭、家庭成員非吸煙人士及長期顧客等各種優惠。另外,業主需要特別注意的是切勿為減輕保費而申報假資料,因為發生意外後,保險公司會派專員調查,如發現受保人提供的資料不實,保險公司有權取消賠款或減低賠款額。例如房屋值四十萬,業主向保險公司申報只值二十萬,待發生意外時,調查結果指業主應得到十萬元賠償,但保險公司只會按比例賠償,最終只賠償五萬。

 

转自 温哥华港湾