浮动利率打折哪家强?加拿大各大银行耍什么套路

浮动利率打折哪家强?加拿大各大银行耍什么套路

5月30日就是央行的议息日了,这一次到底会不会加息仍然是一个谜。不过,加拿大各大银行已经开始掀起浮动利率打折大战了,到底是怎么回事,先听小编理一理。   目前,加拿大央行的基准利率是1.25%,一般浮动利率会随着基准利率起伏。虽然还没有到议息日,但是各大银行纷纷在议息日之前出大招。   首当其冲的是满地可银行(BMO),上周一(5月7日)就推出五年浮动利率是2.45%,比其基准利率低整一个百分点。不过,这个优惠仅限于5月底之前申办的新买房的客户和贷款到期的客户。   此外,这次新移民也可以享受这个优惠利率,原来是要在2.45%基础上加0.2%的。其他银行客户跳槽到BMO的,还可以享受5年固定利率3.19%。   BMO发言人在电子邮件声明中表示,该利率“反映了竞争环境,对于寻求可变抵押贷款利率的客户来说是很好的…..选择此产品的客户也可以随时免费改成相同期限或更长期的固定利率抵押贷款。”   紧接着是道明银行(TD),本周二推出2.45%的五年浮动利率,比其最优惠按揭利率(Mortgage Prime rate)低1.15%。而且,特殊优惠是购房贷款评估费全免,refinance和switch的评估费,律师费和转银行的discharge费全免,免除金额的上限是$1,200。   TD银行的发言人Julie Bellissimo表示,此次优惠活动适用于新用户或者续期抵押贷款的客户,也适用于某些TD房屋净值信贷额度的可变利率期限部分,仅限5月底之前申办的客户。   然后是汇丰银行(HSBC)在本周三(5月16日)将五年浮动按揭利率下调至2.39%,降至比该行最惠利率低1%以上的水平。   随后,丰业银行(Scotiabank)和皇家银行(RBC)在本周四(5月17日)宣布下调浮动利率。   丰业银行只对新购自住房的人提供优惠利率,同时要求申请后的120天内办理房子的产权过户。不过,该银行对本地人放贷的额度很大,新移民拿到枫叶卡不满三年可以不看收入。   RBC将五年浮动按揭利率下调整整一个百分点,优惠期到6月4日结束。而且,CIBC也宣布可以给出2.45%的浮动利率。   事情到这里,似乎就比较明朗了。想要最低的浮动利率?找HSBC,利率低至2.39%。想要最大限度的贷款金额?找丰业银行,放贷额度较大。想参考一下是否加息再选择?找RBC,浮动利率的优惠期截止至6月4日。   不过,银行也是要赚钱的。就在上月,各大银行大幅提高固定按揭利率,很多银行把五年期固定按揭利率都提到了5.34%。具体如下: 丰业银行5.34% TD银行5.59% 皇家银行RBC 5.34% 帝国银行CIBC 5.14% 蒙特利尔银行BMO 5.19%   一边是固定按揭利率上涨至5.34%,一边是浮动利率下降2.45%,到底有什么猫腻?   利率比较网站RateHub.ca的创办人James Laird指出,央行加息会拉高浮动按揭利率。如果每次加幅都是25个基点,那么至少要加息四次,浮动按揭利率才会充分接近固定按揭利率。   不过,固定按揭利率也不是不变的,其波动与债券市场的联系更密切,因为这是银行获得资金的一部分。由于加拿大政府五年期债券收益率目前处于七年来的最高水平,因此可以预期的是,固定按揭利率也会随之上升。   网友怎么看呢?   网友@kurtfyang:special rate全是variable,把顾客以低息圈进来,然后利率一上涨,虽然月付不变,交的利息增高,银行赚钱。本来贷款前几年月付大部分都是交利息,虽然现在special rate月付少一些,但在加息的影响下,这点儿月付几乎都是利息了。等term结束以后,按照现在收紧的政策,贷款者只能和此金融机构renew。银行一石二鸟   special variable rate其实就是变相降低月付门槛,帮助lender圈客。term结束以后,咱们就算5年吧,等renew的时候,一看那时候variable和fixed的利息吓死,再一看这5年随着利息增长principle根本没付多少,在收紧的情况下你觉得他们可能qualify其他银行吗?到时候新的月付能不能再负担得起都是另说了。其实现在如果生活比较紧的情况下,还是选fixed比较好   首先payment是fixed的…是根据现在promotion rate算的,算是比较低的了。   variable rate可能每个月都会变,但是payment不变。所以当利息升高的时候,更多的payment是交了利息;同理,当利息降低的时候,更多的payement是交了本金。   缴贷款的前几年因为本金金额比较庞大,利息占了payment的极大比例。这时候如果利息再升高,那么更多的payment是交了利息。这个时候买variable却不懂利息怎么算的,5年以后会惊讶的发现,自己其实没有交多少本金,都交了利息,而renew的新payment无论是variable还是fixed,都十分吓人,毕竟在加息通道上了吗!   网友@VVdemajia:那也可以在这5年里,趁着固定利率好的时候转成固定。现在来说,要加息三次,浮动才赶上固定的。   网友@camoons:比如你现在选固定,每月还款是2200,选了浮动,每个月还款是2000.   那么如果你选了浮动,再加每个月选择多还10%,那么你每个月还款还是2200,但是多出来的200是完完全全的本金。   5年下来,如果prime上涨没有太夸张的话,你应该不会比选固定亏。当然如果prime涨到5-6甚至更高,那亏定了。只是你觉得有可能吗? 来源:约克论坛

加拿大房奴注意!续签房贷也要通过压力测试!五大浮动利率齐降

加拿大房奴注意!续签房贷也要通过压力测试!五大浮动利率齐降

想买房的人因为贷款的压力测试很头疼,但是几年前买了房的人也高兴不起来了,如果你是需要续签(renew)贷款的话,也需要通过压力测试才能贷款。 压力测试怎么算? 2018年1月的时候,加拿大出台新规,所有贷款买房的人都要通过所谓的“压力测试”。 压力测试:就是银行或贷款机构按照央行的5年期基准利率,或在实际利率的基础上增加2%,对没有保险的借款人(uninsured borrowers)进行测试,确保他们有能力还款。 消息刚出来的时候是2017年12月,那时的压力测试利率在4.96%左右。 当时这一政策硬生生地将5万人赶出了房地产市场,因为压力测试让他们无法负担起市场上的任何房屋。 然而就在5月10日的时候,事情愈演愈烈。由于五大银行的利率上涨,压力测试中使用的利率也上涨了:从之前的5.14%上升到了5.34%。 短短半年不到,压力测试的利率就从4.96%上涨到了5.34%! 这也意味着加拿大人未来要面临着更加严格的压力测试,实际贷到的钱款自然也会降低不少。 7千亿房贷要续签 银行开始打利率战 加拿大中央银行的统计数字显示,今年有超过7千亿加元的房屋贷款需要续签。 那些需要续签房贷的房奴们如果继续与原来的银行续签房贷,则不需要经过压力测试;但如果为了寻找更优惠的贷款利率而更换贷款银行,则新选择的银行要对其贷款申请进行压力测试。 那么万一压力测试不通过,岂不是房子可能不保? 而最近BMO银行却将利率战打得火热。 在固定利率疯涨的情况下,BMO开始打浮动利率抵押贷款的算盘。 BMO的优惠折扣是浮动五年期贷款利率为2.45%,比其基准利率低整一个百分点。 而且这个优惠不适用于目前的BMO抵押贷款借款人,仅限于新客户。 看到了BMO行动后,其他银行通通不示弱: 道明银行TD今天居然把五年期可变封闭利率下调到2.45%!和BMO基本持平。 然后RBC,Cibc,Scotia Bank纷纷加入战局,把五年浮动利率统一降到了2.45%。 专家表示:银行实质上在削减自己的利润率。银行正在接受利润减少的现实,因为现在抵押贷款的竞争越来越激烈。 所以,准备续约的房奴们,你们想清楚了吗? 是接受压力测试,换利率更低的银行。 还是续约同一个银行,避免压力测试呢? 多伦多的一位居民算了个账。 他身上有$300,000的25年期的贷款。 他的5年一续的固定利率如果提高0.3%的话,他的贷款将增加$15,000加币的利息!越大的贷款,增加的越多。 如果这个多伦多居民按照原来的房贷银行提供的新房贷利率,他每个月要多支付几百加元的额外房贷供款。 他费了好大的劲才通过了另一家银行的房贷压力测试,得到了较好的房贷利率;但就是这较好房贷利率仍然高于其原来的房屋贷款利率。 他承认,他们这一代房奴被过去多年来的超低利率惯坏了,现在是需要梦醒的时候了。 来源:加拿大地产周刊

TD银行提供5年浮动按揭利率优惠 本月底结束

TD银行提供5年浮动按揭利率优惠 本月底结束

继BMO调低浮动按揭利率之后,TD银行周二宣布提供五年期浮动按揭利率优惠,将利率下调至2.45%,这比TD银行的最优惠按揭利率还低1.15%,优惠期在5月31日结束。 本月7日,BMO已将五年期浮动按揭利率下调至2.45%,也是到本月底结束。 利率比较网站RateSpy.com的创办人Robert McLister指出,一般天气转暖春天来到之时,大型商业银行都会提供有折扣的按揭利率,而BMO显然抢得先机,也大做广告,迫使其它银行跟进。 McLister还说,在争得潜在客户方面,TD显然不想落后于人,因而采取跟进举措。实际上从2001年以来,加拿大的按揭利率上涨缓慢。尽管如此,银行只要能找到客户并放出房贷,就不愁赚不到钱。 其实在上月底和本月初,六大银行陆续调高了五年期固定按揭利率。而最早提供五年期浮动按揭利率优惠的是RBC,该银行在今年初将五年期浮动按揭利率调至3.45%,BMO则在本月7日将其下调至2.45%,然后是TD银行: TD女发言人Julie Bellissimo表示,其特殊的五年浮动利率适用于新的、续期的按揭贷款,以及某些TD房屋净值信贷的浮动利率部分。 CREA:4月全国房屋销量和房价齐跌 由于联邦实施更为严格的按揭政策及压力测试,令加拿大房市有变冷趋向,也让银行及借贷机构的房贷增长缓慢,这也是三大银行推出优惠举措的原因之一。 根据加拿大地产协会(CREA)周二发布的数据,继今年第一季度令人失望的房市表现之后,4月份全国房屋销量和房价继续跌势,双双下滑。 房屋销量方面,4月份比去年同期下滑13.9%,也比3月下滑2.9%,为2011年以来房屋交易最惨的一个4月。 全国各地市场中,有60%的市场房屋交易量下跌,其中跌幅最大的有BC省的菲莎河谷(Fraser Valley),安省的金马蹄地区(Golden Horseshoe),渥太华,卡尔加里,以及蒙特利尔。 全国成交房屋的平均房价也随房屋销量下滑,跌至$495,000,这比去年4月下跌11.3%。 Reposted from vanpeople

BMO发起利率优惠战,正面叫板汇丰可变利率!

BMO发起利率优惠战,正面叫板汇丰可变利率!

加拿大的主要贷款机构近来一直在提高固定抵押贷款利率,昨天随着丰业银行提高五年期贷款利率,加拿大五大银行悉数加息。但一些银行正在从浮动利率抵押贷款上想招。蒙特利尔银行(BMO)首当其冲给出优惠折扣,大有发起各大银行竞争的阵势。   BMO正在推的浮动五年期贷款利率为2.45%,比其基准利率低整一个百分点。抵押贷款网站RateSpy.com 本周报道说,这是我们所知最大的“大银行可变折扣” 。   “BMO此举是对汇丰银行的反击,两个月来汇丰银行主导未保险的可变利率市场,用的就是利率2.49%的特别优惠 ”RateSpy说。“在此之前,没有一家加拿大银行公开与跨国银行巨头汇丰正面叫板。”   BMO发言人在电子邮件声明中表示,该利率“反映了竞争环境,对于寻求可变抵押贷款利率的客户来说是很好的…..选择此产品的客户也可以随时免费改成相同期限或更长期的固定利率抵押贷款。”   然而,RateSpy.com指出,该优惠不适用于目前的BMO抵押贷款借款人,仅限于新客户。   这是一种浮动利率抵押贷款,意味着利率会随着整体利率而变化。如果利率上涨,可能会大大增加抵押贷款的成本。   此时正值各大银行纷纷提高固定利率抵押贷款利率之际。BMO本身也于上周小幅上调固定抵押贷款利率至5.19%。   大型银行的固定利率抵押贷款基准利率——加拿大最受欢迎的抵押贷款种类——现在介于5.19%和5.59%之间,但它们提供给大多数客户的折扣利率仍然在3%至3.5%的范围内。   央行的常规按揭五年期利率每周更新一次,截至5月2日为5.14%。央行每周三发布利率。   首次购房者的首付比例低于20%,有保险的按揭就必须符合央行基准五年期抵押贷款利率的要求。   而截至1月1日,不需要保险的抵押贷款申请人必须证明自己可以按高于合同按揭利率或央行五年基准利率两个百分点的利率还款。   根据本月早些时候发布的CIBC Capital Markets报告,今年加拿大所有现有抵押贷款中将近一半需要续约。   RateSpy.com的创始人Rob McLister表示,在近期一系列的加息消息后,他预计周三央行的房贷最低合格利率会涨0.20点至5.34%的。   加拿大政府基准五年期国债收益率周一为2.14%,而大约一年前为1.01%。   其他银行也降低了可变抵押贷款的利率,尽管都达不到BMO的优惠程度。   RBC上个月晚些时候表示,将把五年期可变封闭抵押贷款的利率从3.45%降至3.3%。   道明(TD)银行上个月早些时候,将其新签和续约抵押贷款的五年期可变封闭利率降低至2.85%,比主要利率低75个基点。以前是2.95%。 来源:加国无忧

加拿大央行未来数月将会加息 国民负债累累

加拿大央行未来数月将会加息 国民负债累累

加拿大中央银行行长波洛兹(Stephen Poloz)周二说,国民已累积多达2万亿元家庭债务,这是央行下次加息时的重大考虑因素。庞大的债务负担亦意味着风险将维持一段时间,但他对经济终将克服负债风险保持乐观。   波洛兹对黄刀镇商会(Yellowknife Chamber of Commerce)发表演说时表示,过去30年的债务负担持续增长,现时当中1.5万亿元负债涉及按揭。   预期未来数月将会加息,息率将持续攀升,央行对家庭债务高企的情况表示关注。波洛兹说:”家庭债务对货币政策的影响愈来愈大”。   加拿大经济在2016年下半年开始加速增长,波洛兹自去年7月以来已3度加息。但央行上月坚持维持基准利率在1.25%。下次议息是本月30日,但专家多数预计波洛兹将留待7月议息会议始再加息。   波洛兹周二表示,加人欠下庞大债务,是银行在提高银行贷款利率时采取谨慎态度的其中一个因素。债务高企不单对个人,亦会使整体经济可能面临冲击。   波洛兹说:”家庭负债仍对经济和金融稳定构成风险,债务的庞大规模意味着其风险将维持一段时间”,但他亦表示,有信心央行能继续管理好这些风险。   波洛兹说,央行在考虑未来加息时会检视多个因素,如果加息太快,可能会阻碍经济增长,达不到预期2%的通胀目标,并使金融出现不稳性。反之,若加息太慢,则可能加深通胀压力,超出央行的目标。   波洛兹在讲话中又指出,央行在考虑未来加息时会密切关注的其他领域,其中包括推出更严厉按揭规则对经济的影响、美国贸易政策的持续不确定性、《北美自由贸易协议》(NAFTA)重新谈判,以及加拿大出口商面临的竞争力挑战。 来源:温哥华港湾

小道消息!RBC 银行下周一上调贷款利息,正在办房贷的赶紧

小道消息!RBC 银行下周一上调贷款利息,正在办房贷的赶紧

微信太强大! 朋友圈传RBC银行要涨固定贷款利息。 有说明天开始的, 有说下周一开始的 小编从RBC银行打探到的消息是,从4月30日开始,6个月到4年的固定率房贷上涨利息0.15—0.2。 如果上涨0.2%,100万的房贷每个月要多还多少钱呢? 假设您现在的房贷是100万,贷款利息为3.24,25年摊还期,月供是4856.26元; 如果利息上涨到3.44,月供是4961.09元,每月增加104.63元,一年就是1255元。 按照现在的经济趋势,估计今年加拿大央行要再次加息,也就是说房贷利率还要涨。好在RBC可以提前锁定利率,未来120天要更新房贷的,要办房贷的,以及正在RBC银行办贷款的朋友们,赶紧联系贷款经理锁定利率啊…… 来源:温房网

加拿大银行先挺不住:B20贷款新政后不断开闸放水

加拿大银行先挺不住:B20贷款新政后不断开闸放水

加拿大银监会(OSFI)通过的B20 贷款新政已于2018年1月1日开始实施,按照新政,住房贷款的审批机制将全面收紧。新政实施至今对房地产影响巨大,销售量大幅下跌,房价也在逐步调整。伴随着央行几次加息,为房地产市场萎缩又添了一把火。除了买房者受冲击外,贷款银行也大呼受不了。于是有银行开始变相寻找新途径。   加拿大帝国商业银行(CIBC)近日在内部宣布了一项新政策。据了解,CIBC的最新政策是针对新移民和高净值资产人士,自2018年2月1日起实施。   1.高净值资产(High Net Worth Program)   此政策适用首付之后,在加拿大CIBC银行中存款超过50万加币,但收入却达不到标准的,可以提升10%左右贷款额,最低首付额度20%。可以用于购买最多2套房。   2.新移民(New Comer to Canada program)   此政策适用在1年内登陆的新移民,20%首付,需提供登陆纸,需要提供加拿大的收入证明!   新政是对之前新移民房贷政策的修改,比如之前规定新移民申请房屋贷款,首付的比例是35%,现在减到20%,所以明显是放宽了。   最近又传出BMO对购买投资房贷款改变政策,具体做法是,在2018年4月之前对投资房以年出租收入的50%计入总收入来申请贷款,而4月之后这个房租收入计算比例将大幅提升,以年出租收入的80%计入总收入申请贷款。   以年租金收入 $25,000计算,那么原来计入收入比例50%,为$12,500,现在增加到80%,则计入收入金额上升到$20,000,多出来的$7,500可令申请贷款总金额增加至少 3万加币以上!   记者就此政策采访BMO一位不愿透露姓名的贷款经理,该经理承认有这个政策出台,同时还有其他新政策,但限于银行有规定不允许对外接受采访,不便透露细节。 来源:加国无忧

全国近半抵押贷款今年面临更新 压力测试限制业主寻找更优惠贷款

全国近半抵押贷款今年面临更新 压力测试限制业主寻找更优惠贷款

加拿大帝国商业银行(CIBC)的一份新报告显示,加拿大现有的抵押贷款中,有近一半需要在今年续签,比例远高于前几年,而利率上升和贷款新规将使部分人贷款难度增加。 CIBC资本市场(CIBC Capital Markets)的一份新报告显示,在所有现有的按揭贷款中,有47%需要在2018年重新融资,而通常的一年比率在25%至35%之间。 CIBC执行董事兼北美利率策略主管Ian Pollick在报告中指出,过去几年地产价格不断上涨,加上各种政策变化,导致购房者难以获得长期贷款,只能采取短期贷款,而到了2018年,各种效应就叠加在一起。需要更新贷款的人数激增,同时贷款利率也在升高。 2016年夏天以来加拿大央行不断调高基准利率,目前的基准利率为1.25%,5年期固定利率与一年前相比已上涨约半个百分点。 与此同时,今年开始,加拿大金融机构监管局(The Office of the Superintendent of Financial Institution,OSFI)要求各大银行执行更加严厉的房贷压力测试。首付超过20%无需购买保险的人,贷款机构会按照加拿大央行公布的五年期利率,或合同利率基础上再追加2%的较高者来审批贷款。 不过,与现有贷款机构续约的无担保抵押贷款的借款人不受压力测试的束缚,但这样也意味着借款人不能寻找更优惠的贷款,放贷机构为了争夺市场份额而降低贷款利率的动机也就减少。 贷款公司Dominion Lending Centres发言人Dave Teixeira表示,买家转而寻找其他选择,例如省级管理的信用合作社,那就不需要接受压力测试。但他也说,贷款经纪人需要更长时间才能找到另一个合适的放贷人。 加拿大咨议局(Conference Board)首席经济学家Craig Alexander认为,新的规定是压抑家庭债务增长、遏制相关风险所必需的措施。加拿大人可能会按照比目前更高的利率进行二次按揭,这会使他们在财政上受到冲击。他预计未来一年的家庭债务支出与收入的比例会上升,令消费开支进一步放缓。不过他也表示说,目前利率仍在“相当低的”水平,他预期央行年内不会再加息。 CIBC经济部的调查显示,所有未偿还的抵押贷款和非抵押贷款债务中,只有20%处于高利率下。 来源:加拿大地产周刊

这回放心了!加拿大央行维持基准利率不变:1.25%

这回放心了!加拿大央行维持基准利率不变:1.25%

星期三,4 月18 日,加拿大央行 – 加拿大银行宣布维持其基准利率不变,仍然是 1.25%。   加拿大央行在发布的声明中说,正如预期的那样,一些推高通货膨胀的临时因素在很大程度上已经消散,加拿大的通货膨胀率接近 2%,与运行缓慢的经济一致。   全球经济的增长速度略高于央行今年1 月的预期,一些主要发达经济体的增长和潜在产出上扬,美国的新政府开支计划进一步推动了美国的经济前景。然而,不断升级的地缘政治和贸易冲突风险会有碍全球经济的扩展。   声明说,在加拿大,今年 1 季度的 GDP 增长低于央行的预期,但应该在第 2 季度回升,使 2018 年上半年的平均增长为 2%。   央行预计,加拿大 2018 年和 2019 年的 GDP 实际增长均为 2%,2020 年为1.8%。 来源:加广中文、www.rcinet.ca

新移民房贷政策大优惠!TD/RBC/无需收入验证,CIBC首付35%将至20%

新移民房贷政策大优惠!TD/RBC/无需收入验证,CIBC首付35%将至20%

加拿大央行今年一月将基准利率升至1.25%,这是最近9年来的最高水平,也是2009年以来利率首次超过1%。加拿大各大商业银行快速做出反应,宣布将最优惠贷款利率从3.2%增到3.25%。最优惠利率直接影响到房屋贷款的浮动利率,与此同时,各大银行的房贷固定利率也都提高了。   眼看房贷政策越收越紧,贷款越来越难申请的时候,各大银行都公布了新的房贷政策。新政策对新移民还是比较友好的,TD和RBC房贷均无需收入验证。CIBC更是把首付的35%改至20%(需收入证明)。   RBC银行   新移民:35%首付,五年内登陆,两套物业 ● 贷款额低于一百万,需要提供一年的房贷月供款资金证明在加拿大银行账面上 ● 贷款额高于一百万,如果首期可以缴纳50%,只需要提供两年的房贷月供款金额在加拿大银行账面上 ● 贷款金额高于一百万,又只能缴纳35%首期,则需要提供三年的房贷月供款金额在加拿大银行账面上 ● 无需工作证明, 贷款金额无上限   非纳税居民:35%首付,两套物业,承认海外资产以及收入 ● 提供三年房贷月供款金额在加拿大账户上 ● 中国个人信用报告,或者可以用中国国内银行6个月的bank statements取代 ● 如果是加拿大永久居民或者公民,但长期工作和生活在国内,持有国内收入,一样可以使用我们的非居民贷款政策进行贷款申请 ● 首期款必须35%   高净资产:35%首付,多套物业,无贷款上限,按加拿大境内流动资金贷款 ● 适合本地身份人士,但是无需传统报税收入证明 ● 需要有投资,储蓄或者物业 ● 资产总值需要与新的购买物业价格同值 1:1 ● 无须收入证明 ● 无须工作信息 ● 贷款金额无上限   自雇人士:35%首付,两套物业,参考公司/生意/佣金收入 ● 工作签证 ● 20%首付,按照加拿大境内收入贷款 ● 多套投资房 ● 20%首付,租金收入抵消现有贷款   TD 银行   […]