加拿大房奴注意!续签房贷也要通过压力测试!五大浮动利率齐降

想买房的人因为贷款的压力测试很头疼,但是几年前买了房的人也高兴不起来了,如果你是需要续签(renew)贷款的话,也需要通过压力测试才能贷款。

压力测试怎么算?
2018年1月的时候,加拿大出台新规,所有贷款买房的人都要通过所谓的“压力测试”。
压力测试:就是银行或贷款机构按照央行的5年期基准利率,或在实际利率的基础上增加2%,对没有保险的借款人(uninsured borrowers)进行测试,确保他们有能力还款。
消息刚出来的时候是2017年12月,那时的压力测试利率在4.96%左右。
当时这一政策硬生生地将5万人赶出了房地产市场,因为压力测试让他们无法负担起市场上的任何房屋。
然而就在5月10日的时候,事情愈演愈烈。由于五大银行的利率上涨,压力测试中使用的利率也上涨了:从之前的5.14%上升到了5.34%。
短短半年不到,压力测试的利率就从4.96%上涨到了5.34%!
这也意味着加拿大人未来要面临着更加严格的压力测试,实际贷到的钱款自然也会降低不少。
7千亿房贷要续签
银行开始打利率战
加拿大中央银行的统计数字显示,今年有超过7千亿加元的房屋贷款需要续签。
那些需要续签房贷的房奴们如果继续与原来的银行续签房贷,则不需要经过压力测试;但如果为了寻找更优惠的贷款利率而更换贷款银行,则新选择的银行要对其贷款申请进行压力测试。
那么万一压力测试不通过,岂不是房子可能不保?

而最近BMO银行却将利率战打得火热。
在固定利率疯涨的情况下,BMO开始打浮动利率抵押贷款的算盘。
BMO的优惠折扣是浮动五年期贷款利率为2.45%,比其基准利率低整一个百分点。
而且这个优惠不适用于目前的BMO抵押贷款借款人,仅限于新客户。
看到了BMO行动后,其他银行通通不示弱:
道明银行TD今天居然把五年期可变封闭利率下调到2.45%!和BMO基本持平。
然后RBC,Cibc,Scotia Bank纷纷加入战局,把五年浮动利率统一降到了2.45%。
专家表示:银行实质上在削减自己的利润率。银行正在接受利润减少的现实,因为现在抵押贷款的竞争越来越激烈。
所以,准备续约的房奴们,你们想清楚了吗?
是接受压力测试,换利率更低的银行。
还是续约同一个银行,避免压力测试呢?
多伦多的一位居民算了个账。
他身上有$300,000的25年期的贷款。
他的5年一续的固定利率如果提高0.3%的话,他的贷款将增加$15,000加币的利息!越大的贷款,增加的越多。

如果这个多伦多居民按照原来的房贷银行提供的新房贷利率,他每个月要多支付几百加元的额外房贷供款。
他费了好大的劲才通过了另一家银行的房贷压力测试,得到了较好的房贷利率;但就是这较好房贷利率仍然高于其原来的房屋贷款利率。
他承认,他们这一代房奴被过去多年来的超低利率惯坏了,现在是需要梦醒的时候了。
来源:加拿大地产周刊

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