加拿大5大银行提高按揭利率 如何做个聪明的供房者?

加拿大央行没有加息的情况下,数周前加拿大5大银行同时提高按揭利率,5年以下的固定贷款利率上涨10个基点;5年的固定利率上涨45个基点。大多伦多地区楼价与去年同期比较下跌5.2%.

  房地产市场备受打压的境况下,有数据统计显示,在未来的12个月内,一半的加拿大房屋贷款者会面临房贷续约。许多面临更新(renew)贷款的物业持有者,在这个敏感和不确定的大市场环境下,对到底该选择浮动利率还是固定利率方面都有很多困惑。
  有行业专家表示,目前大多数的房屋贷款申请者更倚重去看选择浮动或固定利率所产生的每月的还款数目,而忽略了本金、利息的比率(principal interest ratio)。
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  满地可银行(BMO)的春季研究报告(Spring Housing Report)发现,69%的受访者更喜欢固定利率(fixed rate),而只有14%的人希望获得浮动利率(variable rate)。
  然而,当受访者被问及利率变化的预期是否会影响他们的选择时,超过一半的首次购房者(51%)仍然认为他们选择的贷款的类型,最终取决于银行为每个房贷提供的基本利率(base rate)。
 
清晰月供本金和利息数字
  满地可银行的私人银行业负责人Martin Nel也在一份声明中表示,“令人感到欣慰的是,加拿大人基于利率去认真考虑、权衡他们的房屋贷款方案。
  但同样重要的是,他们也要考虑到他们的选择会如何影响他们日常的财务状况。比如说,一个倾向于确切地知道他们每月的供款分别有多少钱支付本金和利息的客户,可能不适合浮动利率贷款,即使给他一个较低的利率。”
  Nel补充说,许多潜在买家忽略了与贷款结构相关的细节,尤其是支付本金和利息的比例。 “那些选择浮动利率贷款的人,通常并不知道他们的支付的月供金额,或者利息、本金比率是否会在加息的情况下发生变化。
  房屋持有者和希望入市的人都需要明白,如果他们选择固定利率,他们的新利率将取决于目前在市场上提供的价格,而不是基准点增加到原来的利率。”
  Meridian信用合作社(Credit Union)贷款专员黄莹在接受本报记者专访时表示,在多年的房屋贷款工作中,的确很多客户都只在意每个月贷款需要还多少钱,大多数人并不会向她提问到底多少钱还了本金、多少钱还了利息。 “我知道这对不从事这个行业的普通人来说可能比较难以计算、算起来比较复杂。
  但其实非常容易预估。现在网络上有很多贷款计算器(mortgage calculator),你只需在上面输入摊还期限(amortization schedule)、利率等基本信息,它就会给你算出你每个月的还款额和分别有多少钱去了本金和利息。”
  黄莹指出,比较特别的是,每个银行核算利息的频率不同,导致一些人会多还利息,而另一部分人少还利息。 “每年你都在不断地还贷款,有些银行是每半年核算一次利息数目,之后每个月的还款都会降低一些本金。
  而有些银行是一年核算一次。因此,核算的越频繁就对你越有利,因为调整你的利息就越快速,还的利息越低。每个银行到底多快重新核算一次本金和利息比,应自行去银行询问。但是很多房贷持有者可能从未关注个这个问题,在选择贷款时这不是他们最重要考虑的因素。”
  黄莹举例称,如果不是太大额度的贷款,没有超过100万,一般情况下本金利息还款比接近一半一半。而如果一旦再次加息,这个比率会产生变化。 “因为加拿大加息的速度并不是非常快,不会一下增加特别多,因此加息后,月供付去本金的部分确实会减少,但不会特别多。
  一旦购房者考虑在一定时间内卖房,这个比例对你的本金和利息有一定的关系。如果你卖房的时间非常短或者非常长,就没有意义了。短的时候,第一年大家付的本金都是很少的,利息较多。
  5年之后,付去的本金越来越多,利息越来越少。所以这要看正房子持有(hold)在你手上的周期有多长。如果你持有的周期较长远,5年或以上的,对这个比率问题最好上心一点。”
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选择浮动还是固定?
  几次加息以后,市面上越来越多的人选择固定贷款利率了。黄莹认为这种现象是有很多因素导致的。 “固定利率让人们有精神上的安宁(peace of mind),他们可以不用担心短期内利息更高。
  当年市场好的时候,因为各种原因只能选择5年2.99%的那些人,当时觉得不合算,而现在一看就发现很划算。所以现在很多人续约时会倾向于选择固定利率。
  还有一部分人是投资物业用来出租的,他们不希望利率会变,也需要一个安心,因为他和租客收取的租金不会变得很快。出租物业的贷款这部支出还可以拿去抵税,因此这部分人不太在乎利息成本,选5年固定利率的多。”
  而选择5年浮动利率的人,一般都是用在自住房上。黄莹称,“因为自住房的利息不能抵税,所以节约利息纯是想为自己省钱。同一时间去各大金融机构自行,人们会发现还是5年浮动利率的算起来比较便宜,每月是有一定差价的。所以对这类人而言,用在自住房上,或者借的钱比较多的房产上,又对一点利率差别非常敏感的人,都会选择5年浮动。”
  作为房屋贷款专业人员,黄莹认为个人不会向客户推荐固定或浮动利率,因为这需要完全看客户​​的情况才能判断。 “有人的财务能力(financial ability)很强。
  不要小看那百分之零点几的利息的节省,省下的钱,这些客户可以拿去做别的投资和用处,能把自己的预算做得特别好,还能留有一些紧急用款(emergency fund)。如此一来,及时未来利率涨了,也可以填补支出。这种金融能力强的人我会建议选择5年浮动。”
  除此之外,目前市场上还有许多投资客正在观望。预期市场会越来越不好的人会考虑在合适的时机卖房。而有长远打算的投资者则会长期继续持有房产。
  对于卖房灵活性高的,黄莹建议称,“如果你这个房子持有在手,不是不得不持有、而是可能随时卖掉,5年浮动利率的罚款较低。在你知道这个房子你不可能持有那么久的前提下,如果对你自己财务状况掌控也比较强,5年浮动也是可以选择的。”
  目前央行是否会加息还悬而未决,加拿大五大商业银行却同时提高按揭利率。利率上涨幅度越大,会加速收紧和削弱目前房地产市场的购买力。
  黄莹认为,做房贷的人是最能首先洞悉房地产市场走势的群体。 “中国有句俗话说’春江水暖鸭先知’。我们就像是水里的鸭子。只有贷款政策宽松了,市场才会变好。而房贷政策一直收紧,意味着短期内房地产市场不会有太大的起色。”
  黄莹称,很多人前几年房地产市场蓬勃时买房子、楼花买得太疯狂了,对压力测试(B20)的出台和连续的加息没有任何防范,目前面临无法完成贷款。
  还有许多希望在房市走跌时买房的人,如今终于等到这一天却面临贷款政策收紧、利率增加,买房难度增加。 “Meridian作为信用合作社(credit union)能不受B20的影响。
  但在这个大环境下,我不敢说我​​们能够坚持不受压力测试多久。现在再任何一家金融机构,审核贷款的重中之重依然是看申请人的收入,收入不够高还能贷款的轻松时代已经过去。”
来源:都市地产

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